• ASP-tili
• rahoitus

Oman asunnon omistaminen on monelle oikean ajankohdan tullessa haave, jonka saavuttaminen helpottuu hyvällä valmistautumisella. Prosessia tukevat erilaiset edut ja yhteiskunnan tarjoama tuki, kunhan niitä ymmärtää hyödyntää. Opinnäytetyön aiheena on ensiasunnon ostaminen ja sen pohjalta muodostui opas, jonka tavoitteena on tarjota selkeitä ja käytännönläheisiä neuvoja ensiasunnon hankkimista miettiville. Opinnäytetyön ja oppaan sisältö voi vanhentua ajan myötä, mutta sitä voi hyödyntää suuntaa-antavana apuna asunnon hankinnassa.

Ensiasunnon ostaminen on monelle tärkeä kohta elämässä. Se ei ole ainoastaan suuri taloudellinen sitoumus, vaan myös päätös, joka vaikuttaa pitkälle tulevaisuuteen. Tästä syystä ensiasunnon ostajan on syytä valmistautua prosessiin huolellisesti ja tiedostaa omat oikeutensa sekä mahdolliset hyödyt, joita ensiasunnon ostajilla on saatavilla. On tärkeää huomioida, että ensiasunnon ostamiseen liittyvät etuudet, kuten verovähennykset tai valtion tukemat järjestelyt, ovat kokeneet heikennyksiä jo aiempina vuosina, ja näiden muutosten arvioidaan jatkuvan myös tulevaisuudessa (Verohallinto 2024). Tästä johtuen ensiasunnon ostajan on syytä pysyä ajantasalla lakimuutoksista ja etuuksista varmistaakseen, että hän pystyy hyödyntämään kaikki mahdollisuutensa.

Asunnon hankinta on merkittävä päätös, joka vaatii tarkkaa suunnittelua ja valmistautumista. Ensiasunnon ostajan tulisi ennen kaikkea arvioida omaa elämäntilannettaan realistisesti. Onko oma taloudellinen tilanne vakaa? Onko suunnitelmissa esimerkiksi uramuutoksia tai perheen perustaminen lähitulevaisuudessa, jotka voivat vaikuttaa taloudellisiin edellytyksiin maksaa asuntolainaa? Näihin kysymyksiin vastaaminen auttaa selkeyttämään, millainen asunto ja millaiset rahoitusratkaisut ovat itselle sopivimpia.

Huolellinen valmistautuminen avainasemassa

Säästäminen on yksi ensiasunnon ostamisen kulmakivistä. Säästöjen kerääminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin, sillä omarahoitusosuuden kerryttäminen parantaa mahdollisuuksia saada lainaa pankista ja voi myös johtaa parempiin lainaehtoihin, kuten alhaisempaan korkoon. Lisäksi riittävät säästöt voivat pienentää lainan tarvetta, mikä vähentää kuukausittaista taloudellista rasitusta. (Nordea 2024.) Ennen varsinaista ostopäätöstä on tärkeää tehdä perusteellinen selvitys omista taloudellisista resursseista (Lainaaheti.fi 2024). Tämä sisältää:

• nykyisen tulotason, säästöt
• mahdolliset velat ja niiden lyhennyserät
• arvioidut asumiskustannukset, kuten lainan kuukausierät, hoitovastikkeet ja ylläpitokulut
• mahdolliset odottamattomat kulut, kuten kodin remontit.

Samalla on tärkeää määritellä selkeästi, millaiset tarpeet ja toiveet asunnolle ovat. Onko tärkeämpää sijainti, asunnon koko vai esimerkiksi remonttivapaus? Näiden kysymysten pohjalta voi laatia realistisen listan kriteereistä, jotka auttavat sopivan asunnon etsimisessä ja valinnassa.

Ensiasunnon ostajille on perinteisesti ollut tarjolla etuja, kuten varainsiirtoveron vapautus tai ASP-lainaan liittyvät edut (Valtiokonttori 2018). Näiden hyödyntäminen voi tuoda huomattavia säästöjä. On kuitenkin ensiarvoisen tärkeää olla perillä siitä, mitä etuuksia on saatavilla ja mitkä ehdot niiden hyödyntämiselle on asetettu. Esimerkiksi varainsiirtoverovapaus koskee vain tiettyjä ehtoja täyttäviä ensiasunnon ostajia. (Verohallinto 2024.) Samalla tulee huomioida, että nämä edut ja sääntelyt voivat muuttua poliittisten päätösten myötä. Esimerkiksi verotukseen ja lainaehtoihin liittyvät uudistukset voivat vaikuttaa merkittävästi ensiasunnon ostajien taloudellisiin mahdollisuuksiin. Tästä syystä ajankohtaisten tietojen hankkiminen ennen ostopäätöksen tekemistä on tärkeää.

Pitkäaikainen sitoumus ja tulevaisuuden näkymät

Asunnon hankinta on useimmiten pitkäaikainen sitoumus, ja sen vaikutukset ulottuvat vuosikymmenien päähän. Siksi on tärkeää varmistaa, että ostopäätös on linjassa omien tulevaisuuden suunnitelmien ja elämäntilanteen kanssa. Muuttuvat olosuhteet, kuten työpaikan sijainnin muutokset tai perheen kasvaminen, voivat vaikuttaa siihen, kuinka hyvin valittu asunto palvelee omistajaansa pidemmällä aikavälillä.

Kaiken kaikkiaan ensiasunnon ostaminen voi olla unelmien täyttymys ja merkittävä askel kohti itsenäisempää ja vakaampaa elämää. Huolellinen valmistautuminen, realistinen talouden arviointi ja ajankohtaisten tietojen hankinta ovat avainasemassa, jotta prosessi sujuu mahdollisimman jouhevasti ja turvallisesti. Näiden toimenpiteiden avulla ensiasunnon ostaja voi tehdä harkitun päätöksen, joka tukee hänen taloudellista ja henkilökohtaista hyvinvointiaan myös tulevaisuudessa.

Tämän artikkelin aiheena oleva opinnäytetyö julkaistaan Theseuksessa joulukuussa 2024.

Lähteet:

Kotila, V. 2024. Opas ensiasunnon ostajalle – Theseus, Turun ammattikorkeakoulun opinnäytetyö.

Lainaaheti.fi 2024. Maksukyky. Viitattu 20.12.2024. https://www.lainaaheti.fi/mita-tarkoittaa-maksukyky

Nordea 2024. Omarahoitusosuus ja lainakatto asuntolainassa. Viitattu 20.12.2024. https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/lainat/asuntolainat/asuntolainan-lainakatto.html

Valtiokonttori 2018. ASP-säästäminen ja ASP-laina. Viitattu 20.12.2024. https://www.valtiokonttori.fi/palvelut/rahoitus-ja-lainapalvelut/asp-saastaminen-ja-asp-laina/#asp-saastaminen

Verohallinto 2024. Varainsiirtovero. Viitattu 20.12.2024. https://www.vero.fi/henkiloasiakkaat/omaisuus/varainsiirtovero

Kuva: Microsoft Office kuvapankki