• maksuhäiriö
• tulot
• velkajärjestely

Yhä useampi saa maksuhäiriömerkinnän, joka voi vaikuttaa elämään pitkään – työpaikan ja asunnon saamisesta aina arjen perusasioihin asti. Vaikka aihe on vielä tabu, tulisi siihen puuttua ja puhua siitä enemmän. 

Maksuhäiriömerkintä-sanan kuuleminen saa ihmisessä aikaan tunteen, että luulee olevansa ”kakkosluokan kansalainen”. Moni ajattelee, että kyse on välinpitämättömyydestä tai maksuhäiriö johtuu huonosta rahankäytöstä, vaikka kyseessä saattaa olla yhtäkkinen työttömyys, äkillinen sairastuminen tai elämäntilanteen muutos. Suomessa kirjattiin vuonna 2024 lähes 2 miljoonaa uutta maksuhäiriömerkintää ja silti se on edelleen asia, josta ei puhuta ääneen. Häpeän tunne pitäisi saada pois ihmisten mielestä ja muuttaa ajatusmaailma sellaiseksi, että osataan ottaa apu vastaan ja näin ollen saada ajatus, että minä selviän tästä – kunhan teen töitä sen eteen.

Miten merkintä syntyy?

Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun lasku jätetään maksamatta. Ensin tulee muistutuksia, ja jollei niihin reagoida, asia etenee perintään, josta se lopulta siirtyy ulosottoon. Näin ollen syntyy maksuhäiriömerkintä. Merkintä tulee näkyviin myös positiiviseen luottorekisteriin, joka edesauttaa siihen, ettei lisävelkaa pääse syntymään.

Laki muuttui vuonna 2022 siten, että kun velka on maksettu pois, poistuu merkintä kuukauden kuluttua

Laki muuttui vuonna 2022 siten, että kun velka on maksettu pois, poistuu merkintä kuukauden kuluttua. Tämä on hyvä uutinen sen suhteen, että merkinnän poistumisen jälkeen on taas mahdollista saada luottokortti tai puhelinliittymä ilman selittelyä. Toki tässä tulee olla tarkkana, ettei päästä itseään taas samaan pisteeseen, mikä useimmiten toistuu maksuhäiriömerkinnän saaneilla.

Voiko kaikesta selvitä?

Kyllä voi. Kulutustottumusten muuttaminen, lisätulojen hankkiminen ja avun vastaanottaminen auttaa selviytymään veloista. Helppoa se toki ei tule olemaan. Monet tahot auttavat näissä, kuten esimerkiksi:

• talous- ja velkaneuvonta
• pankki
• takuusäätiö
• velkajärjestely

Viimeinen oljenkorsi voi olla pääseminen velkajärjestelyyn, jonka päämääränä on päästä eroon kaikista veloista. Tämä toki ei ole niin yksiselitteistä, pitää olla näyttöä, että on osannut hoitaa asiat ajallaan ja kunnolla. Tämä on viimeinen keino, joten kaikki muut järjestelyt pitää olla yritetty ennen tätä.

Maksuhäiriömerkintöjen yhteiskunnalliset vaikutukset

Maksuhäiriömerkinnällä on myös suuria yhteiskunnallisia vaikutuksia. Yksi merkintä voi työllistää useita eri henkilöitä.

• terveydenhuollon ammattilaisia
• pankkivirkailijoita
• työnantajaa
• ulosottoviranomaisia

Tietoisuuden lisääminen vähentäisi monien alojen kuormittamista. Maksuhäiriöt voivat johtaa esimerkiksi työttömyyteen, pitkittyneisiin taloudellisiin vaikeuksiin ja mielenterveysongelmiin. Näillä kaikilla on suora vaikutus yhteiskunnan tukimenoihin, kuten toimeentulo- ja asumistukiin sekä terveydenhuollon kustannuksiin. Työelämässä taloudellinen stressi näkyy alentuneena työtehona ja lisääntyvinä sairauspoissaoloina, mikä puolestaan vaikuttaa työnantajien kustannuksiin ja työyhteisön hyvinvointiin. Ne voivat heijastua myös ihmissuhteisiin, aiheuttaen ahdistusta, riitoja ja keskittymisvaikeuksia arjessa.

Tietoisuuden lisääminen

Tärkeintä olisi, että merkinnän saaneet ymmärtäisivät, etteivät ole asian kanssa yksin ja osaisivat hakea apua ennen, kun on liian myöhäistä. Hyvä ajatus olisi, että tietoisuutta rahankäytöstä lisättäisiin esimerkiski lastenneuvoloihin ja oppilaitoksiin.

Lapsen syntymä ei tule kenellekään yllätyksenä, mutta siihen liittyvät kustannukset voivat tulla. Ei välttämättä heti syntymän jälkeen, mutta kun lapsi on harrastusiässä, tulee viimeistään yllätys kustannuksista.  Samalla olisi hyvä käydä perheen raha-asioita läpi ylipäätään, jotta maksuhäiriöiltä vältyttäisiin.

Toinen hyvä ajatus olisi, että oppilaitoksiin lisättäisiin tietoisuutta kuluttamisesta ja rahankäytöstä. Käytäisiin konkreettisesti läpi, mitä jonkun tuotteen osamaksu tulee todellisuudessa kustantamaan tai kuinka paljon asuntolainan lyhennys vaatii työntekoa. Tällaisilla pienillä asioilla voi olla iso merkitys, kunhan niihin osataan takertua ajoissa.

Lähteet:

Vähä-Ettala, M. 2025. Maksuhäiriö merkintä : yksityishenkilön näkökulmasta – Theseus, Turun ammattikorkeakoulun opinnäytetyö.

Asiakastieto 2024. Uutiset ja tilastot. Viitattu 22.4.2025. https://www.asiakastieto.fi/web/fi/asiakastieto-media/uutiset/maksuhairioisia-kuluttajia-jo-15-000-enemman-kuin-2023-lopussa-usein-taustalla-maksamattomat-kulutusluotot.html

Kilpailu- ja kuluttajavirasto. Mitä vaikutuksia maksuhäiriömerkinnällä on? Viitattu 22.4.2025. https://www.takuusaatio.fi/selviydy-veloistasi/maksuhairiomerkinta/

Kilpailu ja kuluttajavirasto. Näin perintä etenee. Viitattu 22.4.2025. https://www.kkv.fi/kuluttaja-asiat/perinta-ja-maksujarjestelyt/nain-perinta-etenee/

Kujanpää, V. 2025. Haastattelu. Rauman Ulosottolaitosta Kujanpää Villeä haastatteli 28.2.2025 opinnäytetyöntekijä Minna Vähä-Ettala

Oikeusrekisterikeskus. Mikä on velkajärjestelyrekisteri? Viitattu 22.4.2025.  https://www.oikeusrekisterikeskus.fi/fi/index/palvelut/velkajarjestelyrekisteriote.html

Positiivinen luottotietorekisteri. Miten rekisteri toimii? Viitattu 22.4.2025 https://www.vero.fi/positiivinenluottotietorekisteri/tietoa-rekisterista/miten-rekisteri-toimii/

Takuu säätiö. Hae apua laskujen maksamiseen ja velkojen maksuongelmiin. Viitattu 22.4.2025. https://www.takuusaatio.fi/selviydy-veloistasi/apua-maksuongelmiin/

Takuusäätiö. Maksuhäiriömerkinnän kesto. Viitattu 22.4.2025. https://www.takuusaatio.fi/selviydy-veloistasi/maksuhairiomerkinta/maksuhairiomerkinnan-kesto/